Wir behandeln hier bei The Ascent viele Ratschläge von persönlichen Finanzgurus. In vielen Fällen sind diese Menschen an die Ausgaben- und Spargewohnheiten der Amerikaner gebunden, und manchmal waren sie selbst tief verschuldet und in schwierigen finanziellen Verhältnissen, also haben sie Weisheit zu vermitteln. Außerdem sind Ratschläge von Bestsellerautoren und Moderatoren von Radiosendungen in der Regel viel zugänglicher als Informationen von Akademikern wie Wirtschaftswissenschaftlern. Abgesehen davon … geben Ihnen Personal-Finance-Gurus immer die richtigen Informationen?
Kürzlich stellte der Podcast Freakonomics Radio (ein persönlicher Favorit von Ihnen) die Frage: „Gibt Ihnen der Personal Finance Gurus schlechte Ratschläge?“ In dieser Folge sprach das Freakonomics-Team mit dem Ökonomen James Choi von der Yale University, der eine Umfrage über die Ratschläge von Experten für persönliche Finanzen in 50 Büchern im Vergleich zu den von Ökonomen vertretenen Weisheiten durchführte und die Unterschiede beim Sparen, Verwalten von Schulden und Bekommen feststellte eine Hypothek und mehr. Werfen wir einen Blick auf einige der lautesten Meinungen in der Welt der persönlichen Finanzen und sehen wir uns an, wie sie im Vergleich zu den Ratschlägen von Ökonomen abschneiden.
1. Ihre Sparquote sollte stabil sein!
Unter Personal-Finance-Experten ist es ein gängiger Spruch: Streben Sie an, einen bestimmten Prozentsatz Ihres Einkommens zu sparen, egal wie alt Sie sind, welchen Job Sie haben oder in welcher Lebensphase Sie sich befinden. Nach Chois Erkenntnissen aus der Erforschung der Wirtschaftstheorie Es ist falsch, wenn man Dinge wie Einkommen im Vergleich zu Ausgaben im Laufe des Lebens betrachtet. Wenn Sie jünger sind, werden Sie wahrscheinlich nicht so viel Geld verdienen wie im mittleren Alter, und daher kann es schwierig oder gar unmöglich sein, Ihre Rechnungen und Ausgaben zu verwalten und gleichzeitig diesen bestimmten Prozentsatz Ihres Einkommens zu sparen. In der Zwischenzeit haben Sie als jüngere Person möglicherweise auch einige ziemlich große Ausgaben. Vielleicht möchten Sie heiraten und in Ihren 20ern oder 30ern eine große Hochzeit feiern. Vielleicht möchten Sie ein Haus kaufen, was mit hohen Anschaffungskosten verbunden ist.
Wenn Sie älter werden, haben Sie diese großen, teuren Dinge bereits getan, und Sie werden wahrscheinlich auch mehr Geld bei der Arbeit verdienen. Dadurch wird mehr von Ihrem Einkommen zum Sparen frei. Wenn Sie es sich jedoch angewöhnen, schon in jungen Jahren Geld zu sparen, wird es mit zunehmendem Alter sicherlich einfacher sein, dabei zu bleiben (und mehr Geld zu verdienen). Außerdem können Sie das Wunder des Zinseszinses nutzen.
2. Holen Sie sich keine Hypothek mit variablem Zinssatz!
Viele Experten für persönliche Finanzen raten von Hypotheken mit variablem Zinssatz (ARMs) ab. Aus emotionaler Sicht macht das Sinn. Denn wenn Sie eine Festhypothek erhalten, müssen Sie sich keine Sorgen machen, dass sich Ihre Hypothekenzahlung während der Laufzeit des Darlehens ändert. Und wenn die Inflation steigt und steigt, wie es jetzt der Fall ist, kann das eine gute Sache sein. Aber ARMs haben normalerweise einen niedrigeren Zinssatz, mit dem Sie beginnen können, und Sie werden diesen für eine gewisse Zeit behalten. Wenn Sie beispielsweise einen 5/1 ARM erhalten, haben Sie diesen niedrigen Anfangszinssatz für die ersten fünf Jahre, bevor er sich jedes Jahr ändert. Und was ist, wenn die Inflation während der Laufzeit Ihres Kredits moderat ist? Sie könnten mit einer Festhypothek Geld verlieren, es sei denn, Sie schöpfen Ihr Budget bereits aus, um ein Haus zu kaufen (was nicht die beste Idee ist).
Erwägen Sie also, einen ARM zu bekommen, und wenn Sie nicht das Risiko eingehen wollen, dass Ihre Zahlung nach dieser ersten Phase der Zinsbindung steigt, refinanzieren Sie sich in ein Darlehen mit festem Zinssatz, bevor es vorbei ist. Wenn Sie jetzt mit einem ARM in ein Haus einsteigen, sollten Sie Geld sparen, da der durchschnittliche Zinssatz für eine festverzinsliche Hypothek zum jetzigen Zeitpunkt 7,08 % beträgt, während der durchschnittliche Zinssatz für einen 5/1-ARM 5,96 % beträgt.
3. Schneeball Ihre Schuldentilgung!
Per Chois Recherchen zufolge befürwortete etwa die Hälfte der Autoren über persönliche Finanzen, deren Bücher er las, die Schneeballmethode zur Tilgung von Kreditkarten und anderen hochverzinslichen Schulden, während die Hälfte die mathematisch effektivere Strategie, die Schuldenlawine, befürwortete. Ökonomen mögen die Schuldenlawinenmethode auch, weil Sie weniger Geld für die Tilgung Ihrer Schulden ausgeben, indem Sie sich zuerst auf die Schulden konzentrieren, die einen höheren Zinssatz haben.
Wenn Sie jedoch zuerst den kleinsten Betrag auszahlen und sich nach oben arbeiten, erhalten Sie einige frühe Gewinne, die Sie dazu zwingen können, weiterzumachen und Dinge auszuzahlen. Ich bin kürzlich mit der Schneeballmethode aus der Verschuldung herausgekommen, und es war in der Tat mental und emotional sehr befriedigend, obwohl es mich insgesamt wahrscheinlich mehr Geld gekostet hat, weil ich nicht zuerst die Schuldentilgung mit höheren Zinsen priorisiert habe.
Spielt irgendetwas davon eine Rolle?
Wenn man also weiß, dass einige der am meisten geschätzten Meinungen von Experten für persönliche Finanzen aus wirtschaftlicher Sicht falsch sind, spielt irgendetwas davon wirklich eine Rolle? Vielleicht nicht. Und Choi erkennt dies an, basierend auf der Verfügbarkeit von Ratschlägen von persönlichen Finanzgurus im Vergleich zu akademischen Ökonomen und der Tatsache, dass es vielen Menschen leichter fällt, einer einfachen Anweisung wie „spare 20 % deines Einkommens, egal was passiert“ oder „vermeide“ zu folgen variabel verzinsliche Hypotheken.”
Letztendlich müssen wir alle unser eigenes Geld verwalten und versuchen, unser Bestes zu geben, um den Lärm zu durchdringen und die Wege zu finden, die für uns funktionieren und das
